近期，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會向會員單位發(fā)布了2018年一季度《互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)個人借貸信用統(tǒng)計報表》，報表顯示，各平臺授信額度合計超過12000億，在貸余額超過5000億，借款人數(shù)超過4200萬，借款人多頭借貸嚴(yán)重。

與此同時，騰訊控股年報顯示，截至2017年末，微粒貸主動授信客戶超過1.3億人，累計借款客戶超過1100萬人，管理貸款余額1000億元。

以貸款余額計算，與網(wǎng)貸會員單位等對接不過一年時間的中國互金協(xié)會，擁有的數(shù)據(jù)量就超過了騰訊微粒貸，是后者的5倍。

事實上，中國互金協(xié)會在征信領(lǐng)域布局及成長速度遠(yuǎn)超市場預(yù)期。

一、中國互金協(xié)會在征信方面有哪些布局？

（1）百行征信

百行征信有限公司于2018年03月19日成立，5月23日正式掛牌，股東包括芝麻信用、騰訊征信等八大試點征信機構(gòu)。

作為百行征信的大股東，中國互金協(xié)會吸引了最多關(guān)注。但是，這只是中國互金協(xié)會在征信領(lǐng)域的一張王牌。

（2）信用信息共享系統(tǒng)

事實上，早在2017年4月，中國互金協(xié)會就開始與會員單位合作借款人信用信息共享，嘗試解決客戶多頭借貸、了解客戶逾期等基本情況。

據(jù)中國互金協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年4月20日，協(xié)會信用信息共享平臺已經(jīng)正式接入螞蟻金服、京東金融、國美、蘇寧、唯品會、百度金融、宜人貸、陸金所、網(wǎng)信、拍拍貸等100余家從業(yè)機構(gòu)。收錄自然人借款客戶4000多萬個，借款賬戶累計9000多萬個，入庫記錄3.6億多條。

（3）統(tǒng)計監(jiān)測平臺

中國互金協(xié)會統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)開始于2017年初，涉及范圍不僅包括借款人基本信息（包括姓名、身份證號碼、借款金額、借款期限、借款費率、項目費用、其他費用（如逾期罰息）、實際還款記錄、累計償還本金及利息、剩余本金/利息余額），而且收集了出借人的基本信息，這是芝麻信用、騰訊征信等所不具有的。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一身份核驗平臺

2018年4月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會開始邀請各大網(wǎng)貸平臺，推行互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一身份核驗平臺，且今年5月份，該平臺就開始啟動試運行。已具備公民身份信息核驗、銀行卡賬戶信息核驗、通信運營商信息核驗、數(shù)字證書核驗、人臉識別等5個模塊共13種接口的核驗?zāi)芰?。后期將逐步完善社保、工商、學(xué)歷、護(hù)照、生物識別、I類戶標(biāo)識等渠道數(shù)據(jù)源。

據(jù)了解，該平臺是由2016年成立的天津中互金數(shù)據(jù)科技有限公司運營，是中國互金協(xié)會的全資子公司。通過整合各身份核驗渠道主流數(shù)據(jù)資源，作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的統(tǒng)一入口，為從業(yè)機構(gòu)提供客戶身份核驗的一站式接入，著力解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在實名驗證方面存在的驗證渠道不一、效率差別大、成本高、多點接入等問題。

二、中國互金協(xié)會從事征信的優(yōu)勢？

（1）低門檻

2017年4月，央行征信管理局局長萬存知透露：“芝麻信用、騰訊征信等8家進(jìn)行個人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機構(gòu)目前沒有一家合格，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去。”由此可知，央行征信對接入機構(gòu)要求較為嚴(yán)格。

與此同時，據(jù)麻袋研究院從中國互金協(xié)會工作人員了解，與央行征信對接入機構(gòu)要求較嚴(yán)格不同，目前互金協(xié)會信用信息共享系統(tǒng)接入只要申請基本上都可以通過，對接入機構(gòu)沒有什么資質(zhì)要求，接入范圍包括從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介、網(wǎng)絡(luò)小貸、消費金融、小額貸款、賒銷等個人負(fù)債業(yè)務(wù)的從業(yè)機構(gòu)，以及與上述機構(gòu)業(yè)務(wù)存在關(guān)聯(lián)的機構(gòu)。

接入方式包括 “網(wǎng)頁”和“接口”兩種，目前所有接入機構(gòu)必須首先使用“網(wǎng)頁”方式進(jìn)行信用信息的報送和查詢，之后方可開通“接口”方式。是否采用“接口”方式，由接入機構(gòu)自行選擇。

（2）數(shù)據(jù)

門檻再低，如果沒有大量的數(shù)據(jù)支撐，后期業(yè)務(wù)開展就非常困難。而據(jù)中國互金協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年4月20日，協(xié)會信用信息共享平臺已經(jīng)正式接入螞蟻金服、京東金融、國美、蘇寧、唯品會、百度金融、宜人貸、陸金所、網(wǎng)信、拍拍貸等100余家從業(yè)機構(gòu)。收錄自然人借款客戶4000多萬個，借款賬戶累計9000多萬個，入庫記錄3.6億多條。

通過與會員單位合作，讓中國互金協(xié)會擁有了大量的征信數(shù)據(jù)，不僅開始在多頭借貸領(lǐng)域發(fā)揮作用，而且在與百行征信其他八大股東、第三方機構(gòu)合作談判時擁有更多的籌碼。

據(jù)央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，全國共有小額貸款公司8551家，貸款余額9799億元。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年末，網(wǎng)貸在貸余額突破12245億。由此計算，2017年末，小貸和網(wǎng)貸在貸余額合計超過2萬億。如果中國互金協(xié)會將這些數(shù)據(jù)都囊括在旗下，其他八大征信機構(gòu)從數(shù)據(jù)交換的角度，才會覺得合作是有利可圖的，才會完全放開數(shù)據(jù)對接。

目前來看，中國互金協(xié)會作為獨立的第三方，不直接與網(wǎng)貸、小貸競爭，共享數(shù)據(jù)對于這些機構(gòu)來說，負(fù)面影響較小，相反還可以利用協(xié)會信用信息共享系統(tǒng)解決多頭借貸問題，利大于弊。因此，對于中國互金協(xié)會來說，擁有整合數(shù)據(jù)的優(yōu)勢和能力。

此外，中國互金協(xié)會通過"貢獻(xiàn)一個借款人數(shù)據(jù)，查詢十個"的激勵措施，促進(jìn)合作機構(gòu)積極上傳數(shù)據(jù)。隨著數(shù)據(jù)的不斷擴充，中國互金協(xié)會與其他征信機構(gòu)合作談判籌碼也會越來越多。

（3）第三方獨立中介

目前，市面上從事個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)很多，但是各大征信機構(gòu)之前存在競爭關(guān)系，類似于螞蟻金服旗下有芝麻信用，也有借唄、花唄，騰訊旗下?lián)碛序v訊征信、微粒貸，與小貸、網(wǎng)貸等個人消費金融從業(yè)機構(gòu)存在很大的競爭關(guān)系。為了自身利益，消費金融從業(yè)機構(gòu)一般不愿意共享借款人的數(shù)據(jù)。

但是，這嚴(yán)重限制了征信本身的作用，增加了從業(yè)機構(gòu)對接成本，也不利于解決目前普遍存在的、棘手的多頭借貸問題。此外，為了控制風(fēng)險，部分消費金融機構(gòu)對接了幾十家征信、數(shù)據(jù)公司，征信運營成本極高。

而中國互金協(xié)會作為獨立的第三方，不直接從事消費金融業(yè)務(wù)，共享數(shù)據(jù)對于這些機構(gòu)來說，負(fù)面影響較小，相反還可以免費利用中國互金協(xié)會平臺數(shù)據(jù)解決多頭借貸問題。

（4）牌照

《征信管理條例》第七條規(guī)定：“申請設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門提交申請書和證明其符合本條例第六條規(guī)定條件的材料。未經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，任何單位和個人不得經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)?！蓖ㄋ字v就是，沒有牌照從事征信業(yè)務(wù)是違法的。

目前，百行征信擁有央行頒發(fā)的唯一一張個人征信牌照，可以很好的促進(jìn)網(wǎng)貸、小貸與其合作。

三、中國互金協(xié)會可能是最有潛力的征信機構(gòu)

目前來看，中國互金協(xié)會作為大股東的百行征信依然比較弱小，數(shù)據(jù)量、數(shù)據(jù)維度等均無法與央行征信相比，也無法與芝麻信用、騰訊征信等相比。

雖然當(dāng)前個人借款途徑越來越多，多頭借貸嚴(yán)重，但是央行征信目前主要對接的是銀行、信托、消費金融公司、汽車金融公司等持牌金融機構(gòu)數(shù)據(jù)。對于網(wǎng)貸、小貸、擔(dān)保、租賃等借貸數(shù)據(jù)，央行征信對接非常謹(jǐn)慎。

中國互金協(xié)會作為獨立的第三方，具有半官方性質(zhì)，公信力較強。此外，與消費信貸機構(gòu)不存在直接競爭，可以較好的撮合各類機構(gòu)與其合作。因此，除了央行外，中國互金協(xié)會可能是做征信最有優(yōu)勢和潛力的機構(gòu)。

此外，目前讓百行征信其他八大股東貢獻(xiàn)數(shù)據(jù)比較困難，但是時間是最好的良藥，按照目前的速度，再過一年半載，中國互金協(xié)會擁有的數(shù)據(jù)量就會趕上來。按照芝麻信用分以及美國征信情況來看，未來百行征信可能針對B端和C端都推出相應(yīng)產(chǎn)品，也不排除針對C端推出信用評分產(chǎn)品。